Kreditt og refinansiering — beregn terminbeløp

En kredittkalkulator og en forbrukslån kalkulator viser hva usikret gjeld koster per måned. Renten er høyere enn på bolig og bil. Refinansiering samler trekk. Effektiv rente er det du sammenligner. Dette er ikke et kredittsjekk-verktøy.

Usikret gjeld koster mer enn bolig og bil

Forbrukslån og kredittkortgjeld har ikke pant i bolig eller bil. Derfor er nominell rente høyere, ofte vesentlig høyere. Når du åpner en kredittkalkulator, er poenget å se hva den renten gjør med terminbeløpet. Samme beløp som føltes overkommelig som boliglån, blir et tungt trekk når renten ligger langt over bolig- og bilsatsene. Anslaget er ærlig bare hvis renten du taster inn er ærlig.

Løpetiden er også kortere enn på bolig. Fem år på et forbrukslån er vanlig; femten er sjelden og dyrt. Kort tid pluss høy rente gir høyt trekk og høye samlede renter. En forbrukslån kalkulator viser begge, så lenge du oppgir beløp og år. Det er lett å jukse med løpetiden for å få måneden til å se pen ut. De samlede rentene røper det likevel.

Refinansiering samler trekk

Refinansiering betyr at du tar opp ett lån for å betale ned flere. Kredittkort, handlekonto og gamle forbrukslån blir ett terminbeløp. Poenget er oversikt og, hvis den nye renten er lavere, mindre renter. En kredittkalkulator kan vise det nye trekket. Den kan ikke vise om du får innvilget refinansieringen, og den kan ikke se de gamle avtalene dine. Du må summere restgjelden selv og lime inn ett beløp.

Hvis du refinansierer til samme rente og samme restgjeld, er gevinsten bare ett trekk i stedet for tre. Hvis den nye renten er lavere, synker både måned og total. Hvis du strekker løpetiden for å få lavere trekk, kan samlede renter stige selv om måneden blir lettere. Prøv samme beløp med to løpetider. Det er den ærligste testen av om refinansiering faktisk sparer noe, eller bare skyver kostnaden lenger ut.

Å samle trekk er ikke det samme som å bli kvitt gjeld. Du bytter flere små forpliktelser mot én større. Betalingsplanen blir ryddigere. Rentene blir bare lavere hvis vilkårene er bedre. En forbrukslån kalkulator skiller ikke mellom «ryddig» og «billigere». Det skillet må du lese ut av tallene selv.

Effektiv rente versus nominell

Nominell rente er tallet i avtalen. Effektiv rente tar hensyn til at renten kompounderes, og i et ekte tilbud også etableringsgebyr og termingebyr. I Regnern er effektiv rente et anslag uten gebyrer. Den blir derfor lavere enn tallet i et lånetilbud. Når du sammenligner refinansiering og forbrukslån, er det tilbudets effektive rente som gjelder — ikke nominell, og ikke vårt gebyrfrie anslag.

Kredittkort har ofte en effektiv rente som ligger langt over den nominelle, fordi gebyrer og renteberegning på rullerende saldo er aggressive. Ikke lim inn en kampanjerente uten å sjekke hva som gjelder etter kampanjen. En kredittkalkulator som mates med tre prosent i tre måneder, forteller ingenting om de tjue prosentene som kommer etterpå. Bruk den renten som faktisk løper når du skal betale ned.

Ikke et kredittsjekk-verktøy

En kredittkalkulator beregner terminbeløp. Den sjekker ikke kreditt. Ingen score, ingen Gjeldsregisteret, ingen henvendelse til bank. Du kan regne på beløp du aldri ville fått, og på beløp du allerede har. Tallet er matematikk, ikke innvilgelse. Det er en fordel når du vil tenke ferdig før du søker. Det er en ulempe hvis du leser anslaget som et ja fra långiver.

Bruk anslaget før du søker, så du vet om trekket får plass i budsjettet. Søknaden selv gjør banken, og den kan utløse kredittsjekk. Vi gjør ikke det. Ingen data sendes til kredittopplysning, og ingen score lagres. Hvis du trenger å vite hva du kan få innvilget, er det långiver og gjeldsregisteret som svarer — ikke denne siden.

Hva som er utenfor anslaget

Gebyrer, betalingsforsikring, gebyr ved forsinkelse og renter på avdrag som uteblir er ikke med. Avdragsfrihet på forbrukslån er uvanlig og heller ikke modellert. Når du åpner kalkulatoren, får du et jevnt annuitetstrekk på det beløpet og den renten du skriver inn. Det er nok til å sammenligne scenarioer for refinansiering. Det er ikke nok til å erstatte et tilbud.

Usikret gjeld tåler dårlig overraskelser. Et anslag som går opp hvis du kutter løpetiden eller hever renten, forteller deg hvor tynt rommet er. Anslag, ikke råd. Åpne kredittkalkulatoren, se trekket, og les avtalen før du samler noe som helst.

Oppgi beløp, nominell rente og løpetid. Ikke kredittsjekk. Gebyrer er ikke med.