Lånekalkulator — beregn terminbeløp

En lånekalkulator viser terminbeløpet på et annuitetslån, og hva en ekstra innbetaling gjør med tid og renter. Her er forskjellen på annuitet og serielån, og hvordan du leser en nedbetalingsplan for lån.

Hva du får når du skal beregne terminbeløp

En lånekalkulator svarer først på ett tall: terminbeløpet. Det er trekk per måned ved et annuitetslån med det beløpet, den nominelle renten og den løpetiden du oppgir. Deretter kan du se renter over hele perioden, restgjeld over tid, og hva som skjer hvis du legger inn et ekstra avdrag. Det er en nedbetalingsplan for lån i miniformat — ikke et lånetilbud fra banken.

Terminbeløpet er renter pluss avdrag for perioden. Tidlig i lånet er rentene høye og avdraget lavt. Mot slutten er det omvendt. Summen er den samme hver måned i et annuitetslån. Det er derfor to lån med samme beløp kan føles ulike: det ene har jevnt trekk, det andre har tung start.

Annuitetslån

Annuitet er den vanlige formen på boliglån i Norge. Du avtaler et fast terminbeløp. Banken tar rentene først, resten er avdrag. Fordelen er forutsigbarhet: trekk i januar og i desember om ti år er det samme, så lenge renten ikke endres. Ulempen er at du betaler mer renter totalt enn i et serielån med samme beløp, rente og løpetid, fordi restgjelden synker saktere i starten.

Regnern beregner annuitet. Nominell årsrente deles på 12. Det er en vanlig forenkling, ikke den eneste måten banker kan periodisere renter. Du kan legge inn etableringsgebyr og termingebyr; effektiv rente inkluderer dem når de er fylt inn. Avdragsfrihet og renteregulering er ikke med. Anslaget er et utgangspunkt — ikke et banktilbud.

Serielån, kort fortalt

I et serielån er avdraget fast, og rentene beregnes av restgjelden. Terminbeløpet er derfor høyest første måned og faller etter hvert. Nedbetalingsplanen blir brattere i starten: du betaler mer når gjelden er størst, og mindre når den er liten. Samlede renter blir ofte lavere enn ved annuitet, men likviditeten de første årene er strammere.

Mange som søker «lånekalkulator» vil egentlig sammenligne de to. Du trenger ikke en ny formel for å skjønne retningen: samme lån, samme rente, serielån koster mer per måned nå og mindre senere. Annuitet jevner det ut. Velg ut fra inntekt og buffer, ikke ut fra hvilken kurve som ser penest ut.

Ekstra innbetaling og nedbetalingsplan

Et ekstra beløp hver måned går til å redusere restgjelden etter at rentene er betalt. Da synker grunnlaget for neste måneds renter. Over tid blir du ferdig tidligere, og du sparer renter — ofte mer enn beløpet «føles». En nedbetalingsplan lån med og uten ekstra trekk viser det som to kurver: samme start, ulik slutt.

Effekten er størst når restgjelden er høy, altså tidlig. Senere i lånet er det mer avdrag enn renter i terminbeløpet, og ekstra innbetaling kortet ned færre dyre måneder. Gebyr for ekstraordinært avdrag, bindingstid og regler for avdragsfrihet kan spise av gevinsten. Avdragsfrihet er ikke modellert. Bruk anslaget til å se retningen, og sjekk avtalen før du overfører.

Nominell og effektiv rente

Nominell rente er tallet i avtalen. Effektiv rente tar hensyn til at renten kompounderes, og til gebyrer når du legger dem inn. I Regnern er effektiv rente et anslag ved månedlig rentesrente; etablerings- og termingebyr trekkes inn når du skriver dem inn. Bankens tilbud kan likevel avvike. Når du skal sammenligne banker, er det tilbudets effektive rente som gjelder.

Oppgi beløp, nominell rente, løpetid og valgfrie gebyrer. Effektiv rente inkluderer gebyrene du legger inn.